주택담보대출 계산기

DSR(총부채원리금상환비율)과 LTV(담보인정비율) 두 가지로 결정됩니다. 2026년 기준 DSR 40%, 규제지역 LTV 50% 이내에서 더 작은 금액이 한도가 됩니다. 또한 스트레스 DSR이 추가 적용되어 변동금리 대출의 경우 가산금리(+0.5~1.5%p)를 반영해 한도가 축소될 수 있습니다.

총부채의 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘지 않도록 하는 규제입니다. 예를 들어 연봉 5,000만원이면 연 2,000만원, 월 약 167만원이 모든 대출의 상환액 합계 상한입니다. 이 한도 안에 주담대·전세대출·신용대출·카드론·자동차할부까지 모두 포함됩니다.

LTV가 한도라도 DSR 규제가 더 엄격해 그 안에서 잘리는 경우가 많습니다. 예) 10억 주택 LTV 70% = 7억까지 가능하지만, 연봉 7천만원 DSR 40% 적용 시 30년 4% 금리 기준 월 상환 233만원 → 원금 약 4억 8천만원 정도가 한도. LTV·DSR 둘 중 작은 값이 실제 한도.

원리금균등은 매월 상환액이 일정해 가계부 관리가 쉽지만 총 이자가 더 큽니다. 원금균등은 초기 상환액이 크고 점점 줄어들어 총 이자가 적습니다. 5억원 30년 4% 기준 원리금균등 총 이자 약 3.6억원 vs 원금균등 약 3.0억원 — 6천만원 차이. 여유자금이 있다면 원금균등 유리.

변동금리·혼합금리 대출에서 미래 금리 인상 위험을 미리 한도에 반영하는 제도. 2026년 기준 1단계 가산금리 +0.38%p (변동), +0.75%p (혼합). 단계별로 강화될 예정. 고정금리는 가산 없음. 변동금리로 대출받으려면 한도가 5~15% 축소될 수 있어 사전 확인 필요.

2024년부터 일부 포함되기 시작했습니다. 2026년 기준 신규 전세대출은 DSR에 점진 포함 (전 금융권). 다만 이자만 상환하는 전세대출 특성상 DSR 계산식이 다소 다릅니다. 본인 케이스는 은행 사전 상담 권장.

생애최초 주택구입자는 LTV 80% 가능 (규제지역도). 신혼부부 디딤돌·보금자리론은 별도 저금리 상품 제공 (소득·자산 요건 충족 시). DSR 규제는 동일하게 적용되지만 정부 보증 상품은 일부 예외 적용. 본 계산기는 일반 주담대 기준이며 정책 상품은 별도 한도 적용.

주담대 거치기간은 2020년 이후 사실상 폐지(최대 1년). 원리금균등으로 곧바로 시작합니다. 거치기간이 있다고 광고하는 상품은 그 기간만큼 총 이자가 추가되니 신중 검토. 거치 종료 후 상환액이 급증할 수 있어 가계부 충격에 주의.

대출 후 3년 이내 일부·전부 상환 시 부과. 통상 잔액의 1.2~1.5% 수준이지만 3년이 지나면 0원. 갈아타기·여유자금 상환 계획이 있다면 3년 차 이후가 유리. 또한 매년 잔액의 10%까지는 수수료 없이 일부 상환 가능한 옵션이 일반적.

연 1~2회, 본인의 신용 상태가 개선되었을 때(소득↑, 신용점수↑, 부채↓) 은행에 신청. 평균 0.1~0.3%p 인하 가능. 5억원 0.2%p 인하 시 30년 총 절감액 약 2,000만원. 적극 활용 권장.