투자

FIRE 목표 자산

월 생활비 × 12 ÷ 3.5% = 은퇴 자산

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은퇴 후 월 생활비(원)

안전 인출률(%)

FIRE 목표 자산

1,028,571,429원

≈ 10억 2,857만원

연 인출 가능액36,000,000원

한국형은 3~3.5% 룰 권장 (인플레이션·의료비 고려).

계산 방식

FIRE(경제적 자립·조기 은퇴)는 일하지 않아도 자산 운용 수익으로 생활비를 충당할 수 있는 상태를 말합니다. 목표 자산은 연간 생활비를 안전 인출률로 나눠 구하며, 안전 인출률은 자산을 고갈시키지 않고 매년 꺼내 쓸 수 있는 비율입니다. 인출률 4%면 연 생활비의 25배, 3.5%면 약 28.6배가 목표 자산이 됩니다.

이 계산기는 은퇴 후 매달 쓸 생활비를 연 단위로 바꾼 뒤 안전 인출률로 나누어, 일하지 않아도 생활비를 충당할 수 있는 목표 자산을 구합니다. 조기 은퇴나 경제적 자립을 계획하며 필요한 금융자산 규모를 가늠하려는 직장인을 위한 것이며, 기본값은 월 300만원을 쓰면서 자산의 3.5%를 매년 꺼내 쓰는 상황입니다. 기본 입력값인 은퇴 후 월 생활비 3,000,000원과 안전 인출률 3.5%를 넣으면 FIRE 목표 자산 1,028,571,429원, 연 인출 가능액 36,000,000원이 나옵니다. 계산기는 월 생활비에 12를 곱한 연 생활비를 인출률로 나누며, 인출률을 낮출수록 목표 자산이 커집니다. 국가데이터처의 2024년 생명표(2025년 12월 발표)에 따르면 2024년 출생아의 기대수명은 남녀 전체 83.7년, 남자 80.8년, 여자 86.6년이고 60세 남자는 23.7년, 여자는 28.4년을 더 생존할 것으로 예상되므로 은퇴 자산은 20년 이상 버텨야 합니다. 국민연금공단 안내에 따르면 노령연금은 가입기간 10년 이상이고 출생연도별 지급개시연령이 되면 평생 지급되며 1969년 이후 출생자는 65세부터 받으므로, 그 전까지의 공백기는 이 계산기의 자산만으로 생활해야 합니다. 국민연금·퇴직연금·개인연금 수령액을 빼지 않은 생활비를 그대로 넣거나, 물가 상승과 의료비 증가를 반영해야 하는 30년 이상의 은퇴 계획, 주택 등 비금융자산의 처분 계획이 있는 경우에는 이 단순 계산과 실제 필요 자산이 다릅니다. 저축 기간과 수익률까지 넣어 은퇴 시점을 계산하려면 FIRE 계산기 상세(/fire-calculator)를 이용하세요.

계산 공식

연 생활비 = 월 생활비 × 12
FIRE 목표 자산 = 연 생활비 / 안전 인출률
(인출률 4% → 연 생활비 × 25배)

자주 묻는 질문

안전 인출률은 왜 3~4%인가요?

미국 장기 시장 데이터를 분석한 연구에서 매년 자산의 4%를 꺼내 쓰면 30년 동안 자산이 고갈되지 않을 확률이 높다는 결론이 나온 데서 비롯한 관행입니다. 이 계산기의 기본값 3.5%는 국가데이터처 생명표가 보여 주는 긴 기대수명과 의료비 부담을 고려해 더 보수적으로 잡은 값이며, 인출률은 확정된 규칙이 아니라 사용자가 정하는 가정입니다.

인출률을 4%에서 3%로 낮추면 목표가 얼마나 커지나요?

크게 늘어납니다. 목표 자산은 연 생활비를 인출률로 나눈 값이므로 4%면 연 생활비의 25배, 3%면 약 33배가 필요합니다. 인출률을 1%포인트만 낮춰도 목표 자산이 30% 넘게 커지므로, 인출률 가정이 FIRE 계획에서 가장 큰 변수입니다. 이 계산기에서 인출률만 바꿔 다시 계산하면 차이를 바로 볼 수 있습니다.

국민연금이나 퇴직연금은 어떻게 반영하나요?

이 계산기는 금융자산만으로 생활비를 충당하는 기준입니다. 국민연금공단 안내처럼 노령연금은 가입기간 10년 이상이면 출생연도별 개시연령부터 평생 지급되므로, 연금 개시 이후에는 생활비에서 예상 연금액을 뺀 부족분만 넣어 목표를 다시 계산하면 더 현실적입니다. 다만 개시연령 전 공백기는 연금 없이 버텨야 하므로 그 기간의 생활비는 따로 준비해야 합니다.

은퇴 자산은 몇 년을 버텨야 하나요?

국가데이터처 2024년 생명표 기준으로 60세 남자는 23.7년, 여자는 28.4년을 더 생존할 것으로 예상되므로 60세에 은퇴하더라도 그 기간 이상을, 그보다 이른 조기 은퇴라면 훨씬 긴 기간을 계획해야 합니다. 기대수명은 평균값이라 그보다 오래 사는 경우도 흔하므로 인출률을 보수적으로 잡거나 국민연금 같은 종신 소득을 함께 계획하는 것이 안전합니다.

유의사항

안전 인출률은 사용자가 정하는 가정값이며, 국가데이터처 생명표처럼 60세 이후 20년 넘게 생존하는 기간 동안 자산이 고갈되지 않는다는 보장이 아닙니다.
국민연금 노령연금은 1969년 이후 출생자 기준 65세부터 지급되므로 그 전에 은퇴하면 연금이 나오기 전 공백기의 생활비를 전부 이 자산에서 꺼내야 합니다.
월 생활비는 오늘 물가 기준 금액이라 은퇴 시점까지의 물가 상승분과 은퇴 후 의료비 증가는 따로 반영해야 합니다.