대출

DSR 한도 계산

연소득 × 40% = DSR 한도 → 가능 대출액 추정

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연소득(원)

이자율(%)

기간(년)

DSR 한도 대출액

349,102,067원

≈ 3억 4,910만원

연 원리금 한도20,000,000원

월 한도1,666,667원

계산 방식

DSR(총부채원리금상환비율)은 연간 모든 대출의 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율로, 2026년 기준 은행권 40%, 비은행권 50%가 상한입니다. 주담대·신용대출·카드론·할부까지 모두 합산되며, 한도를 넘으면 신규 대출이 불가능합니다. 스트레스 DSR(미래 금리 상승 가정 1~1.5%p 상향 적용)이 2024년 도입되어 실질 한도는 더 낮아진 상태입니다.

이 계산기는 은행에서 새 대출을 알아보는 직장인이 연소득 하나만으로 은행권 DSR 40%에 맞는 원리금균등 대출 원금을 어림하는 간이 도구입니다. 기본값은 연소득 5천만원인 사람이 다른 대출 없이 연 4.00% 금리, 30년 만기 대출 한 건을 받는 상황입니다. 기본 입력값 연소득 50,000,000원, 이자율 4.00%, 기간 30년을 넣으면 연 원리금 한도는 20,000,000원, 월 한도는 1,666,667원이고, 이 월 한도로 30년간 매달 갚는다고 보고 역산한 DSR 한도 대출액은 349,102,067원입니다. 연소득의 40%를 연 원리금 한도로 잡아 월 단위로 나눈 뒤, 입력한 금리와 기간의 원리금균등 상환 공식을 거꾸로 적용해 원금을 구하는 구조입니다. 은행권 차주단위 DSR 40%는 금융위원회가 2021년 10월 26일 발표한 가계부채 관리 강화방안에서 은행 40%는 유지하고 제2금융권은 60%에서 50%로 낮춘 규제비율이며, 이 계산기는 은행 기준 40%만 씁니다. 실제 심사에서는 금융위원회가 2025년 10월 15일 발표한 주택시장 안정화를 위한 대출수요 관리 방안에 따라 DSR 산정 시 대출금리에 스트레스 금리 하한 1.5%(수도권·규제지역 주택담보대출은 3%)를 더하지만, 이 계산기는 입력한 이자율을 그대로 써서 이를 반영하지 않습니다. 같은 방안이 정한 수도권·규제지역 주택구입 목적 주담대 한도(시가 15억원 이하 6억원, 15억원 초과 25억원 이하 4억원, 25억원 초과 2억원)도 결과에 들어 있지 않습니다. 이미 갚고 있는 신용대출·카드론·할부가 있거나, 제2금융권 대출을 알아보거나, 수도권·규제지역 주택을 사려는 경우에는 이 단일 대출 어림값이 실제 한도와 크게 어긋납니다. 기존 대출까지 합친 연간 원리금 합계를 직접 넣어 현재 DSR 비율을 확인하려면 DSR 계산기 상세(/tools/real-estate/dsr)를 쓰고, 담보가치 쪽 상한은 LTV 계산기(/tools/real-estate/ltv)로 따로 확인하세요.

계산 공식

DSR = 연 원리금 상환액 합계 ÷ 연소득 × 100
한도: 은행 40% 이하, 비은행 50% 이하

자주 묻는 질문

DSR 계산에서 대출별 원리금은 어떻게 계산되나요?

이 계산기는 새 대출 한 건을 입력한 금리와 기간의 원리금균등분할상환으로 보고, 연소득의 40%를 그 대출의 연 원리금 한도로 잡아 원금을 역산합니다. 실제 은행 심사에서는 대출 종류별로 원리금 환산 방식이 다르고, 금융위원회 2021년 10월 가계부채 관리 강화방안에 따라 카드론도 원칙적으로 약정만기 기준으로 차주단위 DSR 산정에 들어가므로 기존 대출이 있으면 결과보다 한도가 작아집니다.

스트레스 DSR이란 무엇인가요?

스트레스 DSR은 대출 이용 중 금리가 오를 가능성을 감안해 DSR을 산정할 때 대출금리에 일정 수준의 가산금리(스트레스 금리)를 더해 한도를 줄이는 제도이며, 실제 대출금리에는 붙지 않습니다. 금융위원회 2025년 5월 20일 발표에 따라 2025년 7월 1일부터 3단계가 시행되어 전 업권의 DSR 적용 가계대출에 적용되고, 2025년 10월 15일 방안으로 스트레스 금리 하한 1.5%가 수도권·규제지역 주담대에 한해 3%로 올랐습니다.

DSR 한도를 넘기지 않으려면 어떻게 해야 하나요?

DSR은 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 비율이므로 원리금을 줄이거나 인정 소득을 늘리는 길뿐입니다. 카드론·신용대출을 먼저 갚아 연간 원리금을 줄이고, 금리가 낮은 대출을 고르며, 만기를 늘려 연간 원리금을 분산하는 방법이 있습니다. 다만 수도권·규제지역 주담대는 금융위원회 2025년 6월 27일 방안에 따라 만기가 30년 이내로 제한되고 신용대출 한도도 차주별 연소득 이내로 묶여 있어 우회할 여지는 좁습니다.

연소득 5천만원이면 DSR 40%로 얼마까지 대출받을 수 있나요?

이 계산기의 기본값이 바로 그 경우입니다. 연소득 50,000,000원의 40%인 20,000,000원이 연 원리금 한도, 이를 월로 나눈 1,666,667원이 월 한도이고, 연 4.00% 금리로 30년 동안 원리금균등으로 갚는다면 DSR 한도 대출액은 349,102,067원입니다. 스트레스 금리를 더하거나 기존 대출이 있으면 이보다 줄고, 금리를 낮추거나 만기를 늘리면 커집니다.

DSR 40%에 전세대출이나 카드론도 포함되나요?

카드론은 금융위원회 2021년 10월 가계부채 관리 강화방안에 따라 2022년 1월부터 차주단위 DSR 산정에 포함됩니다. 전세대출은 그동안 DSR 적용에서 제외돼 있었지만, 2025년 10월 15일 주택시장 안정화를 위한 대출수요 관리 방안부터 1주택자가 수도권·규제지역에서 임차인으로 받는 전세대출은 이자상환분이 차주 DSR에 반영됩니다. 무주택자의 전세대출은 2025년 10월 방안에서 우선 적용 대상이 아니어서 그 기준으로는 DSR에 들어가지 않습니다.

유의사항

연 원리금 한도 20,000,000원을 새 대출 한 건이 전부 쓴다고 보므로, 이미 갚고 있는 신용대출·카드론·자동차 할부의 연간 원리금은 이 한도에서 먼저 빼야 실제 여유가 나옵니다. 금융위원회 2021년 10월 가계부채 관리 강화방안에 따라 2022년 1월부터 카드론도 차주단위 DSR 산정에 포함됩니다.
이자율 칸의 금리를 그대로 쓰기 때문에 DSR 산정용 스트레스 금리(금융위원회 2025년 10월 15일 발표 기준 하한 1.5%, 수도권·규제지역 주담대 3%, 지방 주담대 0.75%)가 빠져 있어 은행이 산출하는 한도는 결과보다 작습니다. 변동금리 대출이라면 이자율에 그 스트레스 금리를 더해 다시 계산해 차이를 어림할 수 있고, 혼합형·주기형은 금융위원회 2025년 5월 20일 3단계 시행방안의 적용비율만큼만 가산됩니다.
기간 칸을 30년보다 길게 잡으면 한도가 커지지만, 수도권·규제지역 주택담보대출은 금융위원회 2025년 6월 27일 가계부채 관리 강화 방안에 따라 대출만기가 30년 이내로 제한되어 더 긴 만기는 승인되지 않습니다.
1주택자가 수도권·규제지역에서 임차인으로 받는 전세대출은 금융위원회 2025년 10월 15일 방안부터 이자상환분이 차주 DSR에 반영되므로, 그런 전세대출이 남아 있으면 새 대출에 쓸 연 원리금 한도가 그만큼 줄어듭니다.