대출

대출 갈아타기 절감액

기존 vs 신규 금리 차이 누적 이자 절감

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잔여 원금(원)

기존 금리(%)

신규 금리(%)

잔여기간(년)

총 이자 절감

38,398,090원

≈ 3,839만원

월 절감159,992원

중도상환 수수료 차감 후 순절감액으로 판단. 0.5%p+ 차이일 때 갈아타기 유리.

계산 방식

대환대출은 기존 대출을 새로운 조건(낮은 금리·긴 만기)으로 갈아타 이자를 절감하는 방식입니다. 절감액 계산 시 신규 대출 이자 + 중도상환수수료 + 인지세 등 부대비용을 합한 총 비용과 기존 대출 잔여 이자를 비교해야 합니다. 일반적으로 금리 차이 0.5%p 이상, 잔여 만기 2년 이상이면 갈아타기 이득이 큽니다.

이 계산기는 같은 잔여 원금과 잔여 기간을 기존 금리와 신규 금리로 각각 원리금균등 상환했을 때의 총 이자를 비교해, 갈아탔을 때 줄어드는 이자 총액과 이를 개월 수로 나눈 월 절감액을 구합니다. 기본값은 잔여 원금 2억원, 20년 남은 주택담보대출을 연 5%에서 3.5%로 대환하는 상황입니다. 기본 입력값 잔여 원금 200,000,000원, 기존 금리 5%, 신규 금리 3.5%, 잔여기간 20년을 넣으면 총 이자 절감은 38,398,090원, 월 절감은 159,992원입니다. 신규 금리를 4.5%로 바꿔 금리 차이를 0.5%p로 줄이면 총 이자 절감은 13,107,054원, 월 절감은 54,613원으로 떨어집니다. 대환 비용의 핵심인 중도상환수수료는 금융위원회의 2025년 1월 13일 시행 개편으로 자금운용 차질에 따른 기회비용과 행정·모집비용 등 실비용 안에서만 부과할 수 있게 되었고, 은행권 고정금리 주택담보대출의 수수료율은 1.43%에서 0.56%로 낮아졌습니다. 갈아탈 상품의 금리는 전국은행연합회 소비자포털의 가계대출금리 비교공시(2026년 매월 공시)에서 은행별 신규취급액 기준 평균금리로 비교할 수 있습니다. 결과는 중도상환수수료, 인지세, 근저당 설정 비용을 빼기 전의 이자 차이이고, 신규 대출의 만기를 늘리거나 상환 방식을 바꾸는 경우, 변동금리라 신규 금리가 달라지는 경우는 반영하지 않습니다. 수수료를 포함한 순절감액은 중도상환 수수료 계산기 결과를 이 값에서 빼서 판단하고, 월 상환액 변화는 대출 이자 계산기(/tools/loan)에서 확인하세요.

계산 공식

절감액 = 기존 잔여 이자 - 신규 잔여 이자 - 중도상환수수료 - 부대비용
(BEP: 절감액이 0원이 되는 시점 = 손익분기점)

자주 묻는 질문

대환대출 받으면 무조건 이득인가요?

아닙니다. 중도상환수수료와 인지세, 근저당설정비 등이 추가되므로 금리만 비교하면 손해 볼 수 있습니다. 금융위원회 2025년 1월 개편 뒤 은행권 고정금리 주택담보대출 수수료율은 0.56% 수준으로 낮아졌지만, 잔여 만기가 짧으면 절감 이자가 부대비용보다 작을 수 있으니 이 계산기의 총 이자 절감에서 수수료를 뺀 뒤 판단하세요.

정부 대환대출 인프라(원스톱 대환)는 무엇인가요?

2023년 5월 출시된 시스템으로, 신용대출은 모바일에서 클릭 한 번으로 갈아타기가 가능합니다. 2024년부터 주담대도 일부 가능. 중도상환수수료 일부가 자동 정산되어 비용 부담이 줄었습니다. 단, 신규 은행이 받아주지 않으면 거절됩니다.

대환할 때 만기를 늘리면 이자 부담이 더 커지지 않나요?

맞습니다. 만기 30년 → 30년으로 신규 대환 시 총 이자는 늘어나지만, 월 상환액이 줄어 가계 현금흐름은 개선됩니다. 단순 절감액 비교 시에는 이자 총액 기준이 정확하므로, 본 계산기의 '총 이자 절감액' 항목을 우선 확인하세요.

금리 차이가 0.5%p면 갈아탈 만한가요?

이 계산기에서 잔여 원금 200,000,000원, 잔여기간 20년 기준으로 기존 5%에서 4.5%로 0.5%p만 낮춰도 총 이자 절감은 13,107,054원, 월 절감은 54,613원입니다. 여기서 중도상환수수료와 설정비를 빼고도 남으면 이득이며, 잔여기간이 짧을수록 절감액이 빠르게 줄어드니 같은 조건으로 기간을 바꿔 다시 계산해 보세요.

유의사항

총 이자 절감은 두 대출을 같은 잔여기간으로 끝까지 갚는다고 가정한 명목 금액이며, 중도에 다시 갈아타거나 조기 상환하면 실제 절감액은 줄어듭니다.
중도상환수수료와 근저당 설정비, 인지세는 빠져 있으므로 2025년 1월 13일 이후 공시된 금융회사별 수수료율을 확인해 결과에서 차감해야 합니다.
신규 대출 만기를 기존보다 길게 잡으면 월 상환액은 줄어도 총 이자는 늘 수 있는데, 이 계산기는 만기가 같다고 가정합니다.