대출

두 대출 통합 상환 비교

금리와 남은 기간이 다른 두 대출을 하나로 통합할 때 월 납입액과 총 남은 이자가 어떻게 바뀌는지 계산합니다. 통합 초기 비용도 따로 입력해 월 부담 감소와 총비용 절감이 같은 방향인지 확인할 수 있습니다. 기존 두 대출과 새 통합 대출 모두 원리금균등 방식으로 계산합니다. 통합 수수료는 현금으로 별도 납부하며 원금에 합산하지 않습니다. 각 대출의 실제 납입 견적이나 연체 내역이 있다면 계산 가정과 차이가 없는지 확인하세요.

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대출 B 연이율(%)

0~50% 범위의 가정값입니다.

대출 B 남은 기간(개월)

1~600개월 범위의 가정값입니다.

통합 대출 연이율(%)

0~50% 범위의 가정값입니다.

통합 대출 기간(개월)

1~600개월 범위의 가정값입니다.

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초기 월 납입 감소

188,741원

≈ 18만원

통합 후 월 납입365,063원

총비용 절감149,033원

기존 대출이 먼저 끝나는 시점 이후에는 월 납입액 차이가 달라집니다.

계산 방식

금리와 남은 기간이 다른 대출 두 건을 안고 있는 직장인이 하나로 갈아탈 때 월 납입액과 총비용이 어떻게 달라지는지 견주는 계산기입니다. 기본값은 잔액이 같은 두 대출을 금리는 더 낮고 기간은 더 긴 통합 대출 하나로 바꾸며 초기 비용은 없는 상황입니다. 기본 입력값 대출 A 잔액 6,000,000원·연이율 8.00%·남은 기간 24개월, 대출 B 잔액 6,000,000원·연이율 12.00%·남은 기간 24개월을 통합 대출 연이율 6.00%·기간 36개월, 통합 초기 비용 0원으로 바꾸면 통합 후 월 납입은 365,063원, 초기 월 납입 감소는 188,741원, 총비용 절감은 149,033원으로 표시됩니다. 결과에는 기존 대출이 먼저 끝난 뒤 월 납입액 차이가 달라진다는 안내가 붙습니다. 세 대출 모두 연이율을 12로 나눈 월이율로 매월 같은 금액을 내는 원리금균등상환을 가정하고, 총비용 절감은 기존 두 대출의 남은 납입 총액에서 통합 납입 총액과 초기 비용을 뺀 금액입니다. 만기 전에 갚는 기존 대출에는 중도상환수수료가 붙을 수 있습니다. 금융소비자보호법 제20조(2026년 1월 2일 시행 기준)는 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우 등 예외를 빼고는 중도상환수수료 부과를 금지하고, 금융위원회 2025년 1월 보도자료는 2025년 1월 13일 이후 신규 대출부터 실비용 안에서만 수수료율을 매기도록 했다고 안내합니다. 원금균등·만기일시상환·변동금리 대출은 납입 흐름이 이 가정과 달라 결과를 그대로 쓸 수 없고, 담보 설정 비용이나 인지세는 초기 비용에 직접 더해야 합니다. 상환 방식별 이자 흐름은 대출 이자 계산기(/tools/loan), 수수료 금액은 중도상환 수수료 계산(/calc/prepayment-fee-quick), 초기 비용 회수 기간은 대환대출 비용 회수 기간(/calc/refinance-break-even)에서 확인하세요.

계산 공식

초기 월 절감 = PMT(A)+PMT(B)−PMT(A+B); 총 절감 = 기존 총납입−통합 총납입−초기 비용

자주 묻는 질문

월 절감이 끝까지 같나요?

아닙니다. 기본값에서는 기존 대출 두 건이 24개월 뒤에 끝나고 통합 대출은 36개월간 이어지므로, 25개월째부터는 기존 대출 납입이 없는 대신 통합 대출 월 납입 365,063원만 계속 나갑니다. 초기 월 납입 감소 188,741원은 세 대출이 모두 살아 있는 첫 구간의 차이일 뿐이며, 결과 아래 안내문이 이 점을 알리는 이유입니다.

수수료를 대출로 내는 경우는요?

이 계산에서는 통합 초기 비용을 대출 실행 때 현금으로 따로 내는 것으로 보고 원금에 합산하지 않습니다. 수수료를 통합 대출금에 얹어 빌리면 원금이 그만큼 커져 월 납입과 총이자가 함께 늘어나므로 표시된 절감보다 실제 절감은 작아집니다. 그 경우에는 금융회사 견적서의 실제 원금과 월 납입액으로 다시 비교하는 편이 정확합니다.

통합 금리가 낮으면 총비용도 줄까요?

반드시 그렇지는 않습니다. 총비용 절감은 기존 두 대출의 남은 납입 총액에서 통합 대출 납입 총액과 초기 비용을 뺀 값이라, 금리가 낮아도 기간이 기존 남은 기간보다 많이 길어지면 이자를 내는 개월 수가 늘어 절감이 0원 아래로 내려갈 수 있습니다. 기본값처럼 24개월짜리 두 대출을 36개월로 늘리면 초기 비용이 없어도 절감이 149,033원에 그치는 것이 그 예입니다.

대출을 통합할 때 중도상환수수료는 언제 얼마나 붙나요?

금융소비자보호법 제20조(2026년 1월 2일 시행 기준)에 따라 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 갚는 경우 등 예외를 빼면 중도상환수수료를 물릴 수 없습니다. 금융위원회 2025년 1월 보도자료는 2025년 1월 13일 이후 신규 계약분부터 실비용 범위에서만 수수료율을 매기고 매년 재산정해 각 금융협회 홈페이지에 공시하도록 안내하며, 은행권 변동금리 신용대출은 0.83%에서 0.11%로 낮아졌다고 밝혔습니다. 기존 대출의 계약일과 공시 수수료율을 확인해 초기 비용에 넣으세요.

유의사항

기존 대출 두 건을 만기 전에 갚을 때 붙는 중도상환수수료는 자동으로 계산되지 않으므로, 대출계약일부터 3년이 지나지 않았다면 금융회사가 협회에 공시한 수수료율로 구한 금액을 통합 초기 비용 칸에 직접 넣어야 합니다.
통합 대출 실행에 드는 인지세·담보 설정 비용·보증료 같은 부대비용은 입력 항목에 없으니 초기 비용에 합산하지 않으면 총비용 절감이 실제보다 크게 나옵니다.
총비용 절감은 만기까지 계획대로 다 갚는다는 전제의 명목 금액이며, 통합 기간이 기존 남은 기간보다 길면 월 납입은 줄어도 절감이 0원 아래로 내려갈 수 있으니 두 결과의 방향을 함께 보아야 합니다.
변동금리 대출은 금리 변경 주기마다 납입액이 바뀌므로, 입력한 연이율이 만기까지 그대로 유지된다는 이 계산의 전제와 실제 납입 흐름이 다를 수 있습니다.