대출

대환대출 비용 회수 기간

대환대출을 실행할 때 한 번 내는 비용을 매달 줄어드는 상환액으로 회수하는 데 걸리는 기간을 계산합니다. 현재 대출과 새 대출의 실제 월 납입 견적을 비교하고, 예상 유지 기간 안에 초기 비용을 만회하는지 확인할 수 있습니다. 월 납입액 차이는 현금 흐름의 차이이며 순수 이자 절약과 같지는 않습니다. 대출 만기가 늘어나면 월 납입액이 줄어도 총이자가 늘 수 있으므로 남은 원금과 전체 상환 일정은 별도로 대조해야 합니다.

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새 대출 유지 예정 기간(개월)

1~600개월 범위의 가정값입니다.

비용 회수까지

12개월

월 납입 감소100,000원

유지 기간의 현금 절감2,400,000원

월 납입액 기준 단순 회수 기간입니다. 원금 감소 속도의 차이는 반영하지 않습니다.

계산 방식

이 계산기는 대출을 갈아탈 때 한 번 내는 초기 비용을 매달 줄어드는 납입액으로 몇 달 만에 되찾는지 어림하는 도구로, 대환 견적을 받은 직장인이 갈아타기가 남는지 가늠하는 용도입니다. 기본값은 월 납입액이 줄어드는 대환에 초기 비용을 내고 새 대출을 36개월 유지하는 상황입니다. 기본 입력값인 현재 월 납입액 1,000,000원, 새 월 납입액 900,000원, 대환 초기 비용 합계 1,200,000원, 새 대출 유지 예정 기간 36개월을 넣으면 월 납입 감소는 100,000원이고 비용 회수까지 12개월이 걸립니다. 유지 기간의 현금 절감은 2,400,000원으로 줄어든 납입액 합계에서 초기 비용을 뺀 값이며, 원금 감소 속도의 차이는 반영하지 않습니다. 이 산식은 초기 비용을 실행일에 한 번 내고 두 대출의 월 납입액이 유지 기간 내내 같다고 가정합니다. 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조(2026년 1월 2일 시행 기준)는 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우 등을 빼면 중도상환수수료를 부과할 수 없다고 정하고, 금융위원회 2025년 1월 9일 보도자료에 따르면 2025년 1월 13일 이후 신규 계약부터는 자금운용 기회비용과 행정·모집비용 등 실비용 안에서만 수수료를 부과합니다. 새 대출의 만기가 기존보다 길어지거나 변동금리라서 월 납입액이 중간에 바뀌는 경우, 원금 잔액과 총이자를 봐야 할 때는 이 회수 기간만으로 판단하면 안 됩니다. 이자 절감액은 대출 갈아타기 절감액(/calc/loan-refinance-savings)에서, 만기 연장으로 늘어나는 총이자는 대출 만기 연장의 총비용(/calc/loan-term-extension-cost)에서, 수수료 견적은 중도상환 수수료 계산(/calc/prepayment-fee-quick)에서 따로 확인하세요.

계산 공식

회수 개월 = 올림(초기 비용 ÷ (기존 월 납입액 − 새 월 납입액))

자주 묻는 질문

초기 비용에는 무엇을 넣나요?

기존 대출을 갚을 때 내는 중도상환수수료와 새 대출 견적서에 적힌 일회성 부대비용을 모두 더해 넣습니다. 금융위원회 2025년 1월 9일 보도자료는 자금운용 기회비용과 인지세·감정평가수수료·담보권설정비 같은 행정·모집비용을 중도상환수수료의 실비용 항목으로 들고 있으므로, 기존 대출 수수료가 이 범위를 넘는지도 견적에서 확인하세요. 기본값 1,200,000원은 이 합계를 가정한 예시입니다.

절감액이 0이면 어떻게 되나요?

새 월 납입액이 현재 월 납입액과 같거나 더 크면 매달 회수할 금액이 없으므로 계산기는 회수 기간 대신 새 월 납입액이 더 작아야 비용 회수 기간이 생긴다는 안내만 표시합니다. 금리는 낮아졌는데 만기가 짧아져 월 납입액이 오히려 늘어난 대환이 이런 경우이며, 이때는 회수 기간이 아니라 총이자 비교로 판단 기준을 바꿔야 합니다.

회수 기간이 지나면 그 뒤는 항상 이득인가요?

아닙니다. 회수 기간은 월 납입액 차이로 초기 비용을 메우는 시점일 뿐입니다. 기본값에서 36개월 유지 시 현금 절감 2,400,000원이 나오지만 이는 현금 흐름의 차이이고, 새 대출의 만기가 길어져 원금이 더 천천히 줄면 총이자는 오히려 늘 수 있습니다. 회수 시점의 두 대출 원금 잔액과 남은 총이자를 함께 견주어야 합니다.

중도상환수수료는 대출받은 지 몇 년까지 내나요?

금융소비자 보호에 관한 법률 제20조(2026년 1월 2일 시행 기준)는 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내에 상환하는 경우 등 예외를 빼고는 중도상환수수료 부과를 금지합니다. 따라서 실행 3년이 지난 대출은 대개 수수료 없이 갈아탈 수 있고, 2025년 1월 13일 이후 신규 계약은 실비용 안에서만 수수료가 붙어 은행권 고정금리 주택담보대출 수수료율이 1.43%에서 0.56%로 낮아졌습니다.

대환대출 수수료율은 어디서 확인하나요?

금융위원회 2025년 1월 9일 보도자료에 따르면 금융소비자보호법 적용 금융회사는 중도상환수수료율을 각 금융협회 홈페이지에 공시하고, 중도상환 시 발생하는 실비용을 매년 다시 산정해 갱신합니다. 갈아탈 새 대출의 수수료율은 그 공시에서, 기존 대출에 실제로 붙는 금액은 대출 계약서와 금융회사 안내에서 확인해 초기 비용 칸에 넣으세요.

유의사항

대환 초기 비용 합계에는 기존 대출의 중도상환수수료뿐 아니라 새 대출 견적서와 상품설명서에 적힌 일회성 부대비용을 모두 더해야 하며, 하나라도 빠지면 회수 기간이 실제보다 짧게 나옵니다.
새 대출의 만기가 기존 대출보다 길면 월 납입액이 줄어도 갚는 기간이 늘어 총이자가 커질 수 있는데, 이 계산은 월 납입액 차이만 보므로 만기 연장의 부담이 결과에 드러나지 않습니다.
변동금리 대출은 유지 기간 중 금리 조정으로 월 납입액이 달라질 수 있지만, 계산은 두 납입액이 유지 기간 내내 고정된다고 보고 줄어드는 금액을 단순히 곱해 더합니다.
기존 대출을 실행한 지 3년이 지나 금융소비자보호법상 중도상환수수료가 붙지 않는 경우에도 견적의 수수료를 초기 비용 칸에 그대로 두면 회수 기간이 길게 나오므로, 대출 실행일을 확인해 해당 금액을 빼야 합니다.