투자

72의 법칙 — 자산 2배 시간

72 ÷ 수익률 = 자산 2배 되는 연수

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연 수익률(%)

자산 2배 되는 시간

10.29년

복리의 마법. 7% 수익률이면 약 10년에 자산 2배.

계산 방식

72의 법칙은 복리 수익률만 알면 자산이 두 배가 되는 데 걸리는 기간을 암산으로 어림하는 공식입니다. 72를 연 수익률(%)로 나누면 두 배 도달 연수가 나옵니다. 예를 들어 연 6% 복리면 약 12년, 8%면 약 9년이 걸립니다. 정밀 계산은 아니지만 투자 수익률을 직관적으로 비교할 때 매우 유용한 어림셈입니다.

이 계산기는 72를 연 수익률로 나누어 자산이 두 배가 되는 데 걸리는 햇수를 어림합니다. 예금 금리나 기대 수익률만 알고 있을 때 장기 투자 성과를 직관적으로 비교하려는 초보 투자자를 위한 것이며, 기본값은 연 7% 복리로 굴리는 상황입니다. 기본 입력값인 연 수익률 7%를 넣으면 자산 2배 되는 시간 10.29년이 나옵니다. 계산기는 72를 7로 나눈 값을 그대로 보여 주며, 수익률을 0% 이하로 넣으면 자산이 두 배가 되지 않는다는 안내만 표시합니다. 금융감독원 e-금융교육센터의 성인을 위한 실용금융(2023)은 72를 수익률로 나누면 원금이 두 배로 불어나는 데 걸리는 기간을 구할 수 있다고 설명하며, 이 법칙은 이자에도 이자가 붙는 복리를 전제로 합니다. 금융감독원 파인의 예금 안내도 복리를 일정 기간마다 이자를 원금에 합산하는 방식으로 정의하므로, 이자를 원금에 합산하지 않는 단리 상품에는 이 어림셈이 맞지 않습니다. 정밀한 도달 시점이 필요한 경우, 수익률이 아주 낮거나 높아 어림셈 오차가 커지는 경우, 세금과 수수료를 뺀 실질 성과를 알고 싶은 경우에는 이 계산기를 쓰면 안 됩니다. 원금과 기간을 넣어 복리 만기 금액을 정확히 구하려면 복리 계산기(/tools/finance/compound)를, 시작과 끝 금액으로 실제 연평균 수익률을 역산하려면 CAGR 계산기(/tools/finance/cagr)를 이용하세요.

계산 공식

두 배 도달 연수 ≈ 72 / 연 수익률(%)

자주 묻는 질문

72의 법칙은 정확한가요?

어림셈이라 약간의 오차가 있습니다. 두 배가 되는 시점을 복리 공식으로 정확히 풀면 기본값 7%에서 이 계산기의 10.29년보다 조금 짧은 값이 나오며, 수익률이 한 자릿수 중반대일 때 가장 잘 맞고 그 범위를 크게 벗어나면 오차가 커집니다. 정밀한 값이 필요하면 복리 계산기를 쓰고, 빠른 비교에는 72의 법칙으로 충분합니다.

왜 하필 숫자 72인가요?

두 배가 되는 시점을 복리 공식으로 풀면 자연로그 2에 해당하는 약 69.3이라는 값이 기준이 되는데, 69보다 72가 2·3·4·6·8·9로 나누어떨어져 암산이 쉽기 때문에 관습적으로 72를 씁니다. 그래서 수익률이 낮을 때는 69에 가까운 값을 쓰는 편이 더 정확하고, 수익률이 높아질수록 72 쪽이 오차를 줄여 줍니다.

물가 상승에도 적용할 수 있나요?

네. 연 수익률 자리에 물가 상승률을 넣으면 같은 돈의 구매력이 절반으로 줄어드는 기간을 어림할 수 있습니다. 한국은행은 2019년 이후 물가안정목표를 소비자물가 상승률 2%로 두고 있는데, 이 값을 넣으면 36년이 나옵니다. 인플레이션 구매력 영향 계산기에서 금액과 기간을 넣어 실질 가치를 직접 확인할 수도 있습니다.

수익률 7%면 정말 10년마다 두 배가 되나요?

매년 7%가 꾸준히 복리로 붙는다면 10.29년마다 두 배가 되어 20년 남짓이면 네 배가 됩니다. 다만 실제 투자 수익률은 해마다 달라지고 세금과 수수료가 빠지므로 도달 시점은 늦어질 수 있으며, 금융감독원 금융교육 자료가 강조하듯 기대수익률이 높은 자산은 그만큼 손실 위험도 큽니다. 어림셈은 방향을 잡는 용도로만 쓰세요.

유의사항

72를 나누는 어림셈이라 정확한 복리 계산과 소수점 단위의 차이가 나며, 수익률이 아주 낮거나 매우 높을수록 그 차이가 커집니다.
이자소득세 15.4%나 펀드 보수처럼 매년 빠져나가는 비용을 넣지 않은 세전 수익률 기준이므로 실제 두 배 도달 시점은 더 늦습니다.
결과 10.29년은 매년 7%가 빠짐없이 나온다는 가정의 값이며, 해마다 수익률이 오르내리는 주식형 자산에는 평균 수익률을 넣어도 실제 도달 시점이 달라집니다.