저축·투자

매년 저축액 증액 시뮬레이션

월 저축액을 매년 일정 비율로 늘리는 계획의 최종 금액과 누적 납입 원금을 계산합니다. 첫해 월납입, 매년 증액률과 기간을 설정해 소득 증가에 맞춰 저축을 늘리는 계획이 고정 납입과 얼마나 다른지 비교하세요. 13개월째부터 첫 증액을 적용하고 이후 매 12개월마다 월납입액을 다시 늘립니다. 이자는 월말 납입 전에 발생하며 증액률과 수익률은 별개입니다. 최대 50년으로 제한하며 비현실적으로 커지는 가정은 줄여서 비교하세요.

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매년 납입 증액률(%)

0~100% 범위의 가정값입니다.

저축 기간(년)

1~50년 범위의 가정값입니다.

가정 연이율(%)

0~50% 범위의 가정값입니다.

증액 계획의 최종 금액

91,130,573원

≈ 9,113만원

누적 납입 원금75,467,355원

마지막 해 월 납입액775,664원

고정 납입 대비 증가17,505,670원

계산 방식

급여 인상분 일부를 저축에 얹으려는 직장인을 위해 월 저축액을 해마다 일정 비율로 올리는 계획이 기간 끝에 얼마가 되고 고정 납입보다 얼마나 더 모이는지 보여 주는 계산기이며, 기본값은 시작 자금 없이 첫해 월 500,000원으로 시작해 매년 5%씩 올리고 연 4% 수익을 가정해 10년간 모으는 상황입니다. 기본값 시작 자금 0원, 첫해 월 저축액 500,000원, 매년 납입 증액률 5%, 저축 기간 10년, 가정 연이율 4%를 넣으면 증액 계획의 최종 금액은 91,130,573원입니다. 누적 납입 원금은 75,467,355원, 마지막 해 월 납입액은 775,664원이고, 첫해 금액을 계속 넣을 때와 견준 고정 납입 대비 증가는 17,505,670원입니다. 13개월째부터 12개월마다 5%씩 올린 결과입니다. 산식은 연이율을 12로 나눈 월이율로 매달 잔액에 이자를 붙인 뒤 월말 납입액을 더하는 월복리이며, 세금은 빼지 않습니다. 금융감독원 금융상품한눈에(2026년 8월 공시)는 단리를 원금에 대해서만 약정 이자율을 적용하는 방식으로 월복리와 구분하고, 세후 이자율은 이자소득 원천징수세 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)를 뺀 금리로 설명합니다. 소득세 14%는 소득세법 제129조(2026년 1월 1일 시행 기준)의 이자소득 원천징수세율이므로, 단리 적금이나 세후 금액은 이 결과보다 적게 잡아야 합니다. 증액률은 급여 인상률이 아니라 해마다 실제로 올릴 수 있는 납입액 비율이므로, 인상이 없거나 지출이 함께 느는 해가 있으면 낮추거나 0으로 두고 다시 비교하세요. 적금 만기 이자 확정용은 아니며, 세후 이자 비교는 세후 이자로 예금 조건 비교 계산기(/calc/savings-tax-rate-compare)를, 목표액에서 거꾸로 구하는 월 저축액은 목표까지 필요한 월 저축액 계산기(/calc/savings-required-monthly)를 이용하세요.

계산 공식

k개월 납입 = 첫 월납입×(1+연 증액률)^floor((k−1)/12); 잔액 = 전월잔액×(1+r)+납입

자주 묻는 질문

증액은 언제 처음 적용되나요?

처음 12개월은 첫해 월 저축액을 그대로 넣고 13개월째부터 첫 증액이 적용되며, 이후 25개월째, 37개월째처럼 12개월마다 다시 올립니다. 기본값에서는 500,000원으로 시작해 매년 5%씩 올린 결과 10년째의 마지막 해 월 납입액이 775,664원이 됩니다. 실제 급여 인상 시점이 매년 1월이 아니라면 저축 기간의 시작 월을 인상 월에 맞추어 계산하면 실제 흐름과 비슷해집니다.

증액률과 이율은 다른가요?

다릅니다. 증액률은 내가 매년 새로 넣는 월 납입액을 얼마나 올리는지의 비율이고, 가정 연이율은 이미 쌓인 잔액이 한 해 동안 불어나는 가정 수익률입니다. 기본값에서 증액률 5%는 납입액을 500,000원에서 해마다 5%씩 올리는 데 쓰이고, 연이율 4%는 12로 나눈 월이율로 매달 잔액에 붙습니다. 둘을 같은 값으로 넣을 필요는 없고, 급여 인상 폭과 이용할 상품의 금리에 맞춰 따로 정하면 됩니다.

증액률 0은 무엇인가요?

저축 기간 내내 첫해 월 저축액을 그대로 유지하는 고정 납입 계획입니다. 이때 고정 납입 대비 증가는 0원이 되고 최종 금액은 시작 자금과 같은 월 납입액을 같은 이율로 굴린 값이 됩니다. 기본값처럼 500,000원을 10년간 연 4%로 고정해 넣으면 매년 5% 증액하는 계획보다 17,505,670원이 적게 모이므로, 이 차이가 증액이 만드는 효과입니다.

이자소득세는 빠져 있나요?

빠져 있습니다. 금융감독원 금융상품한눈에는 세후 이자율을 이자소득 원천징수세 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)를 차감한 금리로 설명하고, 소득세 14%는 소득세법 제129조(2026년 1월 1일 시행 기준)가 정한 이자소득 원천징수세율입니다. 이 계산기의 최종 금액은 세전이므로 일반 과세 계좌라면 이자 부분에서 그만큼 줄어든 실수령액을 예상해야 하고, 비과세나 세금우대 여부는 상품 약관에서 확인하세요.

유의사항

최종 금액은 이자소득 원천징수세 15.4%(소득세 14%, 지방소득세 1.4%)를 빼지 않은 세전 값이므로, 비과세 계좌가 아니라면 이자 부분에서 그만큼 줄어든 실수령액을 예상해야 합니다.
누적 납입 원금에는 시작 자금이 그대로 포함되므로, 시작 자금을 넣은 경우 월 납입액만의 합계를 보려면 그 금액을 따로 빼서 읽어야 합니다.
증액은 13개월째, 25개월째처럼 12개월 단위로만 같은 비율로 적용된다고 보기 때문에 해마다 인상률이 다르거나 승진 시점에 인상이 몰리는 급여 구조는 반영하지 않습니다.
가정 연이율은 기간 내내 한 값으로 고정되고 단리 적금의 회차별 이자 계산, 금리 변동, 중도 해지는 들어 있지 않아 실제 상품의 만기 이자와 다를 수 있습니다.